来源：华夏时报
作者：李明会
“突然被银行短信通知，被开通了个人养老金账户。”
“连银行柜台都没去过，更没办什么业务，手机银行里就多了个人养老金账户。”
“今天发现某行给我开通了个人养老金账户，期间没有短信通知，莫名其妙就有了。”
近日，多位银行客户对《华夏时报》记者反映，有银行未经本人同意，为客户预约办理或未经预约短信通知，就开通了个人养老金账户，有的甚至直接划转资金到“被开通”的个人养老金账户中。记者注意到，在一些社交平台及投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】，亦有许多银行客户反映了这一情况。
个人养老金账户被私开
“尊敬的客户，您好！个人养老金制度已于12月15日全面实施，我行已根据您前期的预约开户申请为您开立了个人养老金账户，您可登陆手机银行‘个人养老金专区’进行资金缴存和产品购买。”
近日，江苏的徐女士收到了某城商行发来的个人养老金账户开户通知短信。看到这条短信后，她赶紧登陆该行客户端，发现手机银行APP里果然多了一个个人养老金账户，该账户下还显示有12000元的剩余额度。不过徐女士对《华夏时报》记者表示，这张卡并非是她的常用卡，此前她也并未在这家城商行办理过个人养老金业务，如果不是上述短信通知，她或许至今仍被蒙在鼓里。
像徐女士一样，莫名被开通个人养老金账户的人还有许多。
在某社交平台，记者注意到，带有“个人养老金账户”标签的话题讨论热度较高，相关话题下的帖子浏览超千万，讨论数量近7万。其中点赞量最多的帖子标题为“你今天被开个人养老金账户了吗？”该帖子下的评论也主要是对“被开通”个人养老金账户的“吐槽”。与此同时，在黑猫投诉平台，有近200条投诉与“被开通个人养老金账户”有关。
《华夏时报》记者梳理这些平台的“吐槽”及投诉发现，个人养老金账户“被开通”主要有三种情况。有的是客户在办理银行信用卡等业务或参与第三方金融平台营销活动时，激活了个人养老金账户；有的是客户在柜台办理其他业务时，同步预约了个人养老金开户，在个人养老金制度全面放开时，这些预约了的客户就被银行批量开通了个人养老金账户；有的则是在客户本人完全不知情、未操作的情况下被银行开通了个人养老金账户。涉及到的银行既有国有大行，也有股份行和城商行。
在账户莫名“被开通”的同时，亦有客户反映，在其本人不知情的情况下，开通后的个人养老金账户内还显示已有资金入户。例如，在黑猫投诉平台，有客户投诉某股份行“不经个人同意私自开通养老金个人账户，还向账户转入1元钱，不到线下网点无法销户”。
银行员工线上揽客，“买指标”灰产盛行
《华夏时报》记者注意到，在一些社交平台，个人养老金账户不仅被银行客户所“吐槽”，其带来的指标压力也被银行员工所诟病。
“参加工作前，以为银行工作体面、光鲜亮丽，参加工作后才知道银行是真‘卷’。”一位国有大行员工告诉记者，现在的个人养老金业务，就像之前的ETC一样，开户压力不小，每天不是在外拓，就是在外拓的路上。
为了完成指标任务，让自己身边的亲戚朋友开立个人养老金账户已成为不少银行人的基本操作。同时，也有银行员工选择在社交平台上招揽生意：只要客户在办理个人养老金开户业务时输入其营销代码，就可以获得一定返现。
“开通后不存钱也没关系，以后想换银行也可以注销。”某国有大行深圳分行员工对《华夏时报》记者表示，开通后直接注销也可以，只要在开通时填写他的营销代码，都算他的业绩。
线上线下都努力了，指标还完不成，也有中介来“帮忙”。
《华夏时报》记者注意到，在某社交平台，用户名为“某某推广”“指标完成”“某某帮扶大师”等的中介，开出60元到100元不等的价格，“帮助”银行员工完成个人养老金账户开通业务。对此，记者以潜在客户的身份进行了咨询。
一位中介对记者表示，各行养老金开户都可以做，先做后付保质保量包售后，可接受账期。此外，个人养老金账户入金、缴存12000元也可大量接。
“因为最近有大行每天在我们这儿至少开户2000个，把价格抬起来了。”另一位中介对记者表示，如果不着急完成任务的话，可以等过段时间再说。
个人养老金非一锤子买卖
银行未经客户同意私下开通个人养老金账户，侵犯了客户的哪些权利？
北京市盈科律师事务所律师王傲在接受《华夏时报》记者采访时指出，《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（下称《办法》）对代理开立资金账户有明确规定，未经同意，由银行工作人员私自代开养老金账户，属于未经授权的代理，是一个违反部门规章的行为。
康德智库专家、上海市光明律师事务所律师邱平则对《华夏时报》记者指出，如果客户在不清楚的情况下授权或被默认为授权开通账户，可能违反《个人信息保护法》中“知情同意”的原则。
王傲补充道，2024年12月15日人力资源社会保障部等五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，该通知加强了金融机构开展个人养老金业务的综合监管，明确强调金融机构要遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。对违规开展个人养老金业务的金融机构，金融监管部门要依法依规严肃处理。
“根据《办法》规定，参加人向商业银行申请开立资金账户，可以由本人办理或委托他人办理，也可以委托在职单位批量办理。”北京市京师律师事务所律师孟博对《华夏时报》记者补充道。
不过，他表示，无论以何种方式开立资金账户，流程都要规范，要切实保护客户的信息安全。
孟博以“代理开立资金账户情形”为例，对本报记者指出，商业银行应当要求代理人提供代理人、被代理人有效身份证件的复印件、合法的授权委托书等。商业银行对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立资金账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，商业银行不得办理该资金账户开立业务。
值得一提的是，对于能够证明开户过程的录音及视频等资料，《办法》虽没有强制要求，但也指出“有条件的可以留存开户过程的音频或视频等资料。”
此外，需要注意的是，虽然个人养老金账户开通后并不强制客户存入资金，开通不用的话也没有其他影响，但仍有不少“被开通”个人养老金账户的客户对《华夏时报》记者明确表示不想保留该账户，后续将进行销户处理。
可以看出，要真正有效调动客户开通、缴存个人养老金的积极性，银行需要思考一些长效路径。
此前星图金融研究院副院长薛洪言在接受《华夏时报》记者采访时亦指出，个人养老金不是一锤子买卖。银行可以靠优惠补贴把用户引进来，但要留住用户需要做好持续的投资顾问和投资陪伴服务，在产品侧要基于参与人风险承受能力匹配产品，兼顾安全性和收益性，并做好投资者陪伴工作，持续优化参与人持有体验，才能够提升用户的转化率和粘性。
王傲也建议银行从产品、服务及奖励机制等方面提高个人养老金的吸引力度。
“首先，个人养老金涉及我们每个人的老年生活，但投资理财存在风险，对此银行更应提供稳健收益的产品，并根据客户的风险承受能力匹配合适的产品。其次，银行可以通过开展开户奖励机制吸引客户进行使用。”王傲如是说。
