来源：中国经营报
本报记者 慈玉鹏 北京报道
近期，部分银行交易限额再收紧。多家银行公开表示，为贯彻落实国家关于加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪的工作部署，将结合客户交易情况，调整相关账户交易限额。有银行将部分“睡眠客户”单日交易限额由50万元以上下调至2000元。
《中国经营报》记者了解到，当前多家银行收紧手机银行交易限额，一是加强消费者保护，为用户资金安全提供保障；二是响应监管部门要求，加强反洗钱监管。2025年1月1日，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》（俗称新《反洗钱法》）正式实施。为进一步推动反洗钱、反诈骗，金融监管需增强反洗钱技术手段与能力、加强国际合作与交流、加强监管协调与合作；而金融机构则需进一步健全内部控制体系、加强交易监测与分析能力。
交易限额再收紧
近日，某农商行在官微发文称，对于近一年无交易且单日限额大于50万元的该行签约个人手机银行客户，于2025年1月20日开展手机银行单日限额调整工作。具体调整为，上述客户的手机银行单笔交易限额和单日交易限额调整为2000元。
该农商银行表示，上述客户如需继续使用个人手机银行且保持交易额不下调，可在1月16日前联系该行营业网点进行使用确认。
某西北地区城商行1月10日发文表示：“根据账户分级分类管理要求，我行结合您的账户使用情况，持续进行保护性调整账户非柜面渠道限额及笔数。如调整后不能满足您的正常使用，需要提升账户交易额度，可通过柜面、客服电话、网点电话、联系客户经理等方式申请调额，我行将依据您提供的信息与您约定合理交易限额。”
另一家国有银行天津市分行于近日在微信公众号发布动态调整个人银行结算账户交易限额的公告。公告指出，将结合客户交易情况，动态调整相关账户交易限额。如调整后的交易限额无法满足需求，客户可以发起提额申请。
中国银行（601988.SH）研究院中国金融团队主管李佩珈表示，当前多家银行下调手机银行交易限额主要与以下因素有关：一是加强消费者保护，为用户资金安全提供保障。近年来，电信诈骗案件频发，诈骗手段日益复杂多样。“睡眠账户” 因长期未使用，容易成为诈骗分子实施诈骗的目标。一旦被不法分子获取并利用，可能在用户不知情的情况下进行大额转账之类的操作，给用户带来巨大财产损失。通过下调其手机银行交易限额，可在一定程度上遏制诈骗分子的大额转账行为。二是响应监管部门要求，加强反洗钱监管。
2024年11月8日全国人民代表大会修订通过的《中华人民共和国反洗钱法》已于2025年1月1日开始实施。根据要求，商业银行需要加强对各类账户的管理和风险防控。下调手机银行交易限额，有助于银行更好地监控和防范洗钱风险，避免因账户管理不善而面临监管处罚。
苏商银行高级研究员杜娟表示，从具体操作上看，新《反洗钱法》进一步细化了银行的反洗钱义务。一是对银行客户尽职调查提出更高要求，细化履职义务、强调银行开展客户尽职调查的主要情形、延长客户身份资料和交易记录的保存期限等；二是新增反洗钱内部控制制度和洗钱风险定期评估制度；三是赋权金融机构建立洗钱风险管理措施，强调风险管控措施的合理性要求，例如“对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取限制交易方式、金额或者频次，限制业务类型，拒绝办理业务，终止业务关系等洗钱风险管理措施”；四是新增对于“新技术”“新产品”“新业务”带来的洗钱风险评估要求；五是细化大额交易报告和可疑交易报告要求；六是要求根据需要建立相关信息系统，强调技术在反洗钱管理层面的应用；七是提高了对金融机构相关违法行为的处罚力度，增加了违法违规的类型、提高了对董监高和其他直接责任人员的罚款上限。
上海大学科技金融研究所高级研究员陆岷峰告诉记者，新《反洗钱法》的实施对银行业务产生了深远影响，不仅强化了银行的社会责任，还推动了业务流程的优化与升级。在短期内，银行须应对合规成本上升、客户体验调整等挑战，但从长远来看，这一法规为金融体系的稳定与健康发展奠定了重要基础。具体而言，新《反洗钱法》带来了以下影响：首先，账户管理更加严格。银行需清理“睡眠账户”和低活跃账户，并通过下调手机银行交易限额措施降低账户被不法分子利用的风险，这在提升安全性的同时优化了资源配置。其次，客户身份核验要求升级。银行须加强开户流程中的多维度身份验证与动态监控，尽管增加了合规成本，但有效防范了虚假开户与身份盗用行为，提升了金融体系的安全性。此外，交易监控力度显著加大。
反洗钱治理力度加大
1月，多家中国人民银行地方分行召开2025年工作会议，提及加大反洗钱治理力度。
据不完全统计，2024年12月份至今，多家银行、保险等机构因反洗钱不力及其他原因被处罚。例如，2024年12月公示广东省7家农商行因违反反洗钱业务管理规定及其他原因被处以罚款。
如何进一步做好反洗钱工作？从金融监管的角度，李佩珈建议，首先需要增强反洗钱技术手段与能力。新技术的快速发展使洗钱手段更加复杂多样。虚拟货币、移动支付、跨境电商等新兴金融领域具有交易便捷、匿名性强等特点，容易被洗钱分子利用，给反洗钱工作带来新的挑战，需要金融监管部门提升自身的技术水平和监管能力，并指导金融机构完成。其次需要国际合作与交流。在全球化背景下，洗钱活动往往具有跨境、跨地区的特点，需要加强国际间的反洗钱合作与交流。我国与一些国家和地区的合作中，还存在信息共享障碍、法律制度差异、执行打击难度大等问题，影响了跨境洗钱案件的查处和防范效果。再次加强监管协调与合作。反洗钱涉及多个监管部门，信息共享、联合执法、监管标准等需要进一步加强协调与沟通，形成监管合力。
从银行角度来看，李佩珈建议，首先要健全内部控制体系，优化业务流程。明确各部门和岗位在反洗钱工作中的职责和权限，对开户、转账、跨境交易等易被洗钱利用的业务环节进行全面梳理和优化，将反洗钱要求融入业务操作的各个环节。例如，对“睡眠账户” 可通过下调其交易限额方式促使部分用户主动清理或激活账户。其次要加强员工培训与教育，强化客户尽职调查。通过培训，提高员工的反洗钱意识和合规意识，使其熟悉反洗钱工作的流程和要求，掌握可疑交易的识别方法和报告程序。严格执行 “了解你的客户” 原则，对客户的职业、收入来源、经营状况、交易目的等信息进行调查，以确保客户身份的真实性和合法性。再次要加强交易监测与分析，及时报告大额交易和可疑交易。通过设置交易金额、交易频率、交易对手等多维度监测指标，及时发现异常交易和可疑交易行为，并及时报告大额交易和可疑交易。
陆岷峰告诉记者，为构建安全、高效、可信赖的金融生态环境，需从以下方面进一步完善治理措施。一是加强数据共享与跨机构合作，建立全面的数据共享平台，推动跨境支付数据的共享与监管合作，以高效识别潜在风险。二是优化金融监管技术，利用人工智能、大数据等技术手段，提升对可疑资金流动的监测和分析能力，从源头遏制诈骗资金流转。三是应提高受害者资金追踪和冻结效率，完善银行间资金异常流动监控系统，建立快速反应机制，最大限度减少损失。四是强化新型金融工具监管，完善数字货币监管框架，规范虚拟资产交易，防止犯罪分子利用新工具逃避追踪。五是，公众金融知识普及亦不可忽视，通过线上线下宣传提升公众对诈骗手法和反洗钱操作的认知水平，从源头降低犯罪成功率。六是需加强金融信息安全与隐私保护，严格惩治金融机构未尽保密义务的行为，督促其履行合规责任，构建坚实的防控体系。“这些措施的综合实施，将有力遏制洗钱与电信诈骗行为，切实维护金融系统安全与公众利益。”
